De aflossingsvrije hypotheek is tot 2013 een van de meest gekozen hypotheekvormen geweest en de jaren daarna werden deze bestaande hypotheken in veel gevallen voortgezet. Logisch ook, want het grote voordeel is duidelijk: je maandlasten blijven laag doordat je niet verplicht aflost. Dat geeft ruimte om te leven, te sparen of andere plannen te maken.
Toch zien we de laatste jaren dat er iets aan het veranderen is. Banken worden kritischer, regels worden aangescherpt en steeds meer mensen komen op een punt waarop ze opnieuw naar hun hypotheek moeten kijken. Vooral omdat de eerste grote groep aflossingsvrije hypotheken richting het einde van de looptijd gaat.
En juist dan komt de vraag naar boven: is het verstandig om af te lossen, of kun je het beter zo laten?
In de praktijk is dat geen zwart-wit keuze.
Voor veel mensen is aflossen een manier om rust en zekerheid te creëren. Zeker als je richting pensioen gaat, kan het prettig zijn om je maandlasten te verlagen. Je inkomen wordt vaak lager, terwijl je woonlasten gewoon doorlopen. Door (een deel) af te lossen, verklein je dat risico en maak je jezelf minder afhankelijk van toekomstige rentestanden.
-Je ziet dat aflossen met name interessant is wanneer:
-je richting pensioen gaat en je maandlasten wilt verlagen
-je rente binnenkort opnieuw wordt vastgesteld
-je minder afhankelijk wilt zijn van rentestijgingen
-je flexibiliteit wilt houden bij oversluiten of aanpassen van je hypotheek
-je simpelweg meer zekerheid wilt in je financiële situatie
Ook speelt mee dat de rente de afgelopen jaren is gestegen. Waar je eerder misschien een lage rente had, kan een nieuwe rentevaste periode straks een stuk hoger uitvallen. Als je dan nog dezelfde hypotheekschuld hebt, stijgen je maandlasten direct mee. Aflossen kan dat effect dempen.
Daarnaast merken we dat banken steeds kritischer kijken naar aflossingsvrije delen. Zeker bij oversluiten of verhogen van een hypotheek worden de mogelijkheden soms beperkter. Een lagere schuld geeft dan simpelweg meer ruimte en flexibiliteit.
Aan de andere kant is aflossen niet altijd de beste keuze.
Juist de kracht van een aflossingsvrije hypotheek zit in de flexibiliteit. Je houdt je maandlasten laag en je geld beschikbaar. Dat kan interessant zijn als je bijvoorbeeld andere plannen hebt, zoals investeren, sparen of het opbouwen van vermogen op een andere manier.
Het kan juist interessant zijn om (een deel) aflossingsvrij te houden wanneer:
-je veel overwaarde in je woning hebt
-je lage maandlasten belangrijk vindt
-je je geld liever inzet voor andere doelen
-je flexibiliteit wilt behouden in je financiële planning
-je een duidelijke strategie hebt, bijvoorbeeld verkoop van de woning op termijn
Ook als je woning een flinke overwaarde heeft, is het risico vaak kleiner dan het op papier lijkt. In dat geval kan het een bewuste strategie zijn om niet af te lossen en de hypotheek uiteindelijk bij verkoop van de woning af te lossen.
Wat we in de praktijk vaak zien, is dat de beste oplossing ergens in het midden ligt. Niet alles aflossen, maar ook niet alles laten zoals het is. Door een deel af te lossen en een deel aflossingsvrij te houden, combineer je zekerheid met flexibiliteit.
Een voorbeeld uit de praktijk maakt dat vaak duidelijker.
We spreken regelmatig klanten die al jaren een aflossingsvrije hypotheek hebben en daar eigenlijk nooit meer naar hebben gekeken. Zo ook een stel dat over een paar jaar met pensioen gaat. Hun hypotheek loopt nog door en de rente wordt binnenkort opnieuw vastgesteld. In eerste instantie wilden ze niets veranderen, omdat de maandlasten nu goed te doen zijn.
Toen we samen vooruitkeken naar hun inkomen na pensionering en een hogere rente, bleek dat de maandlasten dan ineens een stuk zwaarder zouden worden. Door een deel van de hypotheek af te lossen, hebben ze nu al hun risico verlaagd en houden ze straks meer financiële rust. Tegelijk hebben ze een deel aflossingsvrij gehouden, zodat hun maandlasten nu nog comfortabel blijven.
Het grootste risico zit eigenlijk niet in de keuze zelf, maar in niets doen. Veel mensen stellen dit soort beslissingen uit, terwijl juist de komende jaren bepalend zijn. Denk aan het aflopen van een rentevaste periode, veranderingen in inkomen of de overgang naar pensioen. Op dat soort momenten wil je niet voor verrassingen komen te staan.
Door er nu al naar te kijken, houd je regie over je eigen situatie.
De vraag is dan ook niet zozeer of aflossen goed of fout is, maar wat in jouw situatie verstandig is. Dat hangt af van je inkomen, je plannen, de waarde van je woning en hoe je naar risico kijkt.
Wil je weten wat in jouw situatie een goede keuze is? De hypotheekadviseurs van Otterlo Financieel Advies, Jorgo en Dolf, denken graag met je mee en helpen je bij het maken van de juiste afweging.
Je kunt ons bereiken op 072-5614000. We nemen rustig de tijd om jouw situatie door te nemen, zodat je een keuze maakt die past bij nu én bij later.
